重疾险有必要买吗？被保险公司忽悠的死亡险

近有蛮多人来问我关于买保险的事情，最近大家对风险保障意识都比较高。而且受到周围人的影响，很多人都愿意为自己，为家人，为孩子投资一些保险产品。但是期间很容易受到误导。

因此这个问题，准备写一个系列。

第一篇就直接说一下国内非常流行的「重疾险」吧。因为来问我关于这个的多数也是准备买这类保险。

大家也许都知道，保险产品，分为两大类——人寿保险/财产保险。直观的从字面上看，人寿保险就是保人的，财产保险就是保物保财产的。

但事实上，这个认识，从我国的保险业一开始发展，就出现了错误。

首先需要颠覆一个长久以来的认知——从原理上区分保险的种类，并不是以「保险标的物」来区分的。「保人」，「保物」并不是区分保险的标志。

简单来说。从技术上区分保险产品，标志特别简单——时限。

第一类叫做「 Life Insurance 」——生命保险/ 人寿保险

这类保险有几个特点：

1. 时限长，保险期限一定超过 1 年——不论是 2 年，3 年，5 年，10 年，20 年，一辈子，都属于这一类。也就是合同上规定的保险期限超过一年。换句话说，只要合同上期限超过一年，那么他就被归于「人寿保险」。

2. 保险金给付方式为「约定补偿」——当风险事故发生的时候，与损失额无关，给你的钱，总是事先约定好的，合同上写多少钱，就是多少钱。例如：约定，如果被保险人死亡，约定给付 20 万人民币。

3. 保险标的物通常是「人的生命」。

第二类叫做「 Nonlife Insurance 」——非寿险/通常保险

1. 时限短，保险期限最长为 1 年——不论是车险，医疗险，交强险，最长的保险合同都是一年。一年到期以后，更新合同，称为「续保」。

2. 保险金给付方式为「实损补偿」，以保险事故发生时实际损失额度为限进行补偿。比如车险，车坏了，修多少钱保险公司赔多少钱。责任险，你需要赔多少钱，保险公司出多少钱。医疗险，你看病花了多少钱保险公司赔多少钱。

3. 保险标的物既可以是人，也可是是物，同样也可以是法律责任（典型的就是交强险）

之所以介绍这些看似无关的东西，事实上，我是想说明。——按照各国的法律规定，只要赔偿方式为「实损补偿」，那么保险期限就不可能超过一年。例如医疗险从来都是一年一年买，没有一次性买一辈子的。因为医疗险属于「 nonlife 」，并不是「人寿保险」，虽然他的保险标的物是「人身」。

那么很简单——我们了解的「重大疾病险」，显然属于第二类，因为他赔偿的方式——以实际发生的医疗费为补偿金额。说明他是第二类保险。

但是现代保险制度下的法律规定——在第一类保险的合同里，可以添加一些「特别约款」，增添一些额外服务。

比如，一款终身寿险——缴纳保费，保险期限是一辈子。如果期间死亡，可以获得保险合同上约定好的数额作为「死亡补偿金」。

但是添加了「医疗险特别约款」——如果在这份终身寿险的保险期限内，出现了重大疾病事故，那么同样可以按照发生的医疗费支出金额进行实损补偿。

这样就顺理成章的用一个小窍门将原本合同期限最长为一年的「医疗保险」的期限提高到了一辈子。这是保险公司钻了法律的空子设计出来的产品。

写到这里。实际上。国内现在不甚流行的「重大疾病险」，他的保险合同本身，本质上是一份期限为终身的「死亡保险」。保险事故也不是「疾病」，而是「死亡」。也就是主险和附加险的区别。

简而言之，「重大疾病保险」本身只是这份合同的添头，主角是死亡保险。但是由于保险公司的营销和宣传，这个「添头」喧宾夺主，反而让人觉得这份保险就是一份终身医疗险。

事实上，这个「添头」，可以添加进任何「第一类」保险中。所谓的「重疾险」，实际上就是添加了「医疗保险特别约款」的「终身寿险（死亡保险）」。

这种特别约款也同样可以添加进「生存保险」中。例如，给刚出生的孩子买一份「助学保险（生存保险）」——当孩子健康成长到 18 岁，那么保险公司会以合同内约定的方式（一次性给予一定数额，或者分多少个月每个月支付多少数额）将保险金支付给被保险人。在他到 18 岁的过程中，如果发生了重大疾病，同样可以以实际医疗花费金额来进行实损补偿。——那么，这份保险实际上跟「重疾险」的效果变成一模一样了。只是这是一份「生存保险」——只要你到了规定年份还活着，可以获得保险金。

因此，我实际上不推荐盲目购买重疾险，尤其是给孩子购买国内所谓的「重疾险」，简直不可理喻，刚出生的孩子，你给他买份保他死的保险。——而你的目的，只是这份保险上的「添头」。

为什么不去买一份保他生的保险，同样有这个「添头」呢？

当然，之所以现在「重疾险」那么火热，跟保险公司及其销售人员的大力宣传是分不开的。至于保险公司为什么要大力宣传这款产品，并且把他的「添头」给当然主打产品来宣传呢？

这个问题请在公众号中回复「重疾险」查看。

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